专题：2025年金融315投诉曝光台

　　本年2月，新京报记者在湖北武汉卧底拜谒发现，有银行网点违法引入保障公司销售东说念主员，并任由他们冒充银行职工向储户倾销保障。销售东说念主员会刻意夸大保障收益，避讳保障不利条目。银行甚而向保障公司知道储户个东说念主信息。

　　“当今即是抵挡气保障！”“那你相抵挡气建行？”这是又名六十多岁的储户与又名“银行职工”的对话。听到这样的回应后，储户心里有些动摇，关联词，这位储户并不知说念，他目下的“银行职工”，其实是保障公司的销售东说念主员。

　　去银行入款终末变成了买保障，这样的事连年来层出叠现，事件当事东说念主多为中老年东说念主。但入款是怎样变成保障的呢？近期，记者在武汉拜谒发现，所谓“入款变保障”，实为银行与保障公司联手设局，蒙蔽储户。

　　本年2月，新京报记者在湖北武汉卧底拜谒发现，有银行网点违法引入保障公司销售东说念主员，并任由他们冒充银行职工向储户倾销保障，“保障在社会上的名声并不好，惟有说是银行的，储户才欣慰服气。”又名业内东说念主士骄气。

　　记者发现，销售东说念主员向储户倾销保障时会刻意夸大保障收益，避讳保障不利条目。银行甚而知道储户个东说念主信息，将储户的姓名、磋议相貌以及入款情况提供给保障公司。

　　又名业内东说念主士骄气，银行从上到下之是以全力倾销保障，除了正常的销售佣金之外，频繁还能拿到数额腾贵的回扣，“这是潜执法。”

　　“银行保障界限存在的乱象积弊已久，根源在于有益可图。”对外经济贸易大学保障学院栽植王国军认为，监管部门应该加大处罚力度，“必须严厉打击，不然这种利益链条无法斩断。”

　　银行违法引保障公司东说念主员进驻

　　本年2月8日，记者在某招聘平台搜索框里输入“银行保障”，随之跳出许多名为“银行保障客户司理”的招聘岗亭，招聘方基本是各大保障公司。

　　又名保障公司招聘负责东说念主告诉记者，银行是他们十分蹙迫的销售渠说念，这类岗亭所招聘的东说念主员都要求常驻银行从事保障销售，“之是以要借用银行的平台，是因为它搞定了客户着手问题，银行会滚滚持续地提供客户。”

　　但这是曲常明确的违法行径。早在2019年8月，由原中国银保监会办公厅印发的《贸易银行代理保障业务管束目标》中明确规矩，贸易银行不得允许保障公司东说念主员等非贸易银行从业东说念主员在贸易银行营业场合从事保障销售关连行动。

　　2月中旬，新京报记者通过求职软件应聘了人人东说念主寿保障有限公司湖北分公司，经过两轮口试后，记者被分派到了武汉古田三路邮政所。该网点既办理邮政业务，也代理银行存储业务，网点招待司理得知记者作为保障公司东说念主员要到网点入驻后，不仅莫得暗示欠妥，反而打法记者“好好配合”。

　　在武汉光谷软件园邮政所，又名人人东说念主寿保障公司的销售东说念主员常驻在此销售保障，他一直以网点职工的身份向储户倾销保障。新京报记者 韩福涛 摄

　　尔后，记者又被调至武汉光谷软件园邮政所。记者来到这个网点时，已有又名人人东说念主寿保障公司的销售东说念主员常驻在此，他穿戴与该网点庄重职工相似的深色呢子大衣，永远站在门口迎接储户，匡助储户解答疑问的同期识趣倾销保障。

　　这名销售东说念主员告诉记者，作为新东说念主领先要熟识银行业务，这样迎接储户时就能作念到鸿篇巨制，“虽然，那仅仅跟储户竖立信任的经过，方向是卖保障。”

　　“给储户提供基础管事的时候，要判断他有莫得钱，有莫得管事的价值，有管事价值就要点管事。”至于身份问题，这名销售东说念主员提示记者不成承认是保障公司的销售东说念主员。

　　之跋文者在武汉又应聘了信泰东说念主寿保障股份有限公司，此次记者被安排进了中国建筑银行的一家网点。

　　2月20日上昼，记者按要求穿戴与银行责任服相似的服装，前去建行武汉长江新区支行报到，此时，信泰东说念主寿保障公司又名杨姓司理和又名销售东说念主员也曾在该网点驻点销售保障。杨司理先带记者去见了该建行网点的负责东说念主，跟他打过呼叫后，杨司理便把记者安排在银行大堂，打法记者一边学习如何迎接储户，一边学习如何向他们倾销保障，记者也领到一个浅薄胸牌，胸牌正面印有该银行网点又名招待司理的名字、手机号码和企业微信二维码。

　　在这个建行网点，记者相同被要求避讳保障公司东说念主员的身份，“有储户问起身份，就说我方是银行负责这项业务的客户司理。”

　　穿戴左近冒充银行职工身份

　　新京报记者了解到，就在记者被派驻到这几家银行网点的同期，还有多名销售东说念主员被人人东说念主寿保障公司和信泰东说念主寿保障公司派到武汉市的其他银行网点。

　　曾历久从事银保销售的袁龙（假名）向记者骄气了更多内幕，他告诉记者，基本上统统同业被派驻到银行之前，都会被要求准备一套与银行责任服相似的服装，“第一步即是要冒充银行职工的身份，从服装外不雅上，让储户潜领路就认为你是银行的职工。”

　　袁龙认为银行的身份背书至关蹙迫，“这个身份问题，会影响客户的购买决定，他认为你不是银行的，就不成服气，储户更欣慰服气银行的职工。”

　　在袁龙看来，保障公司之是以要派东说念主入驻银行，即是为了拉动销售功绩，“我们忽悠法子会大一些，那些银行职工详情莫得我们积极。”

　　“哪怕银行知说念你冒充他们身份，他们也不会拆穿，甚而是帮你销售。”袁龙说，正常情况下，保障公司并非单独跟某个银行网点配合，而是同期和多个银行网点配合，而他们之是以能被派驻到各个银行网点，正因为保障公司层面早也曾与银行从上到下商谈妥贴，“这东西人人利益是一致的，我们完成保障销售，他们也有钱拿。”

　　袁龙骄气，为冒充身份，曾有销售东说念主员把我方的像片加入到银行网点的职工公示栏里，“要是说刚好上头有过剩的位置，我们备位凑数混进去，这样能透顶撤消储户的疑虑。” 袁龙说，这需要花元气心灵和时代来珍藏与银行的关系。

　　“作念银保即是连蒙带骗”

　　袁龙先容，目前武汉市各大银行销售的保障基本是毕生寿险，这类保障的交费周期一般是3年、5年或10年，投保东说念主在交费周期内，需要逐年交钱，“一般会优先推选5年交费周期的保障，这就需要投保东说念主从第一年启动到第五年，每年按一定数额交纳保费，每年最少1万元。”

　　记者不雅察发现，到银行准备存钱的储户，频繁是保障销售东说念主员眼里的“香饽饽”。“他们带着钱来的，上来就要先洗脑，改革他们的思法。”人人东说念主寿保障的又名司理在口试时就曾提示记者，倾销保障时领先思目标污染入款和保障的区别，让储户以为我方如故在存钱。 “一般不说买保障，而说存。”

　　“我们当今有这种每年存的，固定存固定拿利息，每年存两万，一共存五次。”2月18日在光谷软件园邮政所，人人东说念主寿保障的销售东说念主员向储户如斯先容保障家具，在储户听起来，根蒂不会联思到这是一款保障。

　　“2.5%的复利，每年存一次，畅通存5年。”除了保障公司的销售东说念主员外，该网点的招待司理在向储户倾销保障时，也会挑升误导储户。

　　2月20日，建行长江新区支行，此时在前台迎接储户的两东说念主都是信泰东说念主寿保障公司的销售东说念主员。新京报记者 韩福涛 摄

　　在建行长江新区支行，派驻在这里的保障销售会用相同的话术误导储户，不仅如斯，他们还会刻意夸大保障的收益，“存三年按期的利率惟有1.9%，存这个有2.5%，利息比它们都高。”

　　“我们阿谁利息能达到2.5%吗？”面对记者的疑问，信泰东说念主寿保障的杨司理暗里骄气了实情，“它是满五年以后，前边五年其实是莫得利息的。” 杨司理告诉记者，所谓每年2.5%的利息，其实是交满五年保费之后，尽管投保东说念主从第一年启动就交了一定数额的保费。

　　“买保障的客户，他其实不知说念买的是个什么东西，利息是怎样算的，都不了了。”杨司理坦承，大无数东说念主金融学问匮乏，尤其中老年东说念主本人又十分信任银行，“说真话作念银保即是连蒙带骗，即是让客户认为，钱无谓的话放在这里还蛮好。”

　　“说到忽悠，其实即是许多关节信息，莫得让储户知说念，比如说半途退保会有纷乱的死亡。”在袁龙看来，销售东说念主员倾销保障时声称“随时用随时取”，更是带有很大误导性，“保障没目标随时取。”

　　杨司理告诉记者，以五年缴费期的保障为例，要是投保东说念主不悦五年要取钱的话只可退保，而退保的损失十分大，“比如五十万的保单，每年存十万，第一年就要取的话，只可取出来三万到四万，就要亏五六万。”杨司理说，交满五年退保，才对付能保住成本。

　　“合统一般东说念主看不懂，潜伏了一些东西。”袁龙说，许多购买过保障的储户关于这一条目都不是很了了，而非论是保障销售东说念主员，如故银行职工都会挑升避讳退保会形成纷乱损失这一关节信息。

　　袁龙说，其实早在2017年11月出台的《保障销售行径可回溯管束暂行目标》就规矩，保障公司、保障中介机构要通过灌音摄像等时刻技巧积蓄视听贵寓、电子数据的相貌，记载和保存保障销售经过的关节门径，业内俗称“双录”，灌音摄像一定进度上能幸免一些储户上当上当，但“双录”计谋仍有一定的局限性，“目前武汉地区的‘双录’，即是念一些宽阔东说念主不懂的专科书面语，然后商酌投保东说念主了了莫得。”

　　“灌音摄像前会跟储户提前相易，就说为他好，让他一定要配合，问清不了了都要回应了了，有什么问题不错录收场再问。”袁龙认为，目前的“双录”计谋如故给保障销售东说念主员留了不少空子可钻。

　　被银行外泄的储户贵寓

　　在建行长江新区支行，记者贯注到，一朝有储户点头应承购买保障，销售东说念主员还会让储户通过手机银行完成“个东说念主客户风险评估问卷”。

　　“评估效果一般是稳健型或者跨越型，本事购买保障。”信泰东说念主寿保障派驻在该网点的销售东说念主员告诉记者，频繁他们会使用储户的手机，代替储户本东说念主进行风险评估，“在手机上你就帮客户操作，客户根本看不到。”

　　这名销售东说念主员骄气，办理具体的投保手续时，他们一般也会携带投保东说念主通过手机银行投保，幸免填写纸质投保单，“只须一填单据，看到上头有保障的字样，东说念主家就可能不买了。60岁以下的，都不错在手机银行上买，电子信息那么小的字，谁会看，你就径直帮他点下一步了。”

　　新京报记者不雅察到，两天时代，在建行长江新区支行这一个网点，销售东说念主员就卖出五单保障。

　　“只须来网点的储户多，就能思目标卖出几单。”杨司理告诉记者，成交量与储户到访数目有相比大的关系，而为了促成保障销售，他们日常还会打电话邀约储户。

　　记者在建行长江新区支行拿到的一份储户信息名单，上头了了记载了数百位储户的姓名、手机号码和入款金额等信息。新京报记者 韩福涛 摄

　　2月20日下昼，记者被安排打电话邀约储户，拿到了一份银行提供的储户贵寓表。记者贯注到，这份10页的统计表上，记载了数百位建行长江新区支行的储户信息，内容包括储户姓名、手机号码和按期入款时代以及金额。

　　又名常驻该网点的保障销售东说念主员告诉记者，每隔一段时代，银行就会提供这样一份客户贵寓，“要是跟银行关系好，有的网点还能通过它们的账号登录银行里面系统，看到更扎眼更优质的储户贵寓。”

　　“打电话给客户说作念行动，送各式各种的礼品，肖似垂钓一样，撒一些鱼饵，把客户钓到银行现场来，然后再进行倾销。”袁龙告诉记者，据他了解，多家银行都会在储户不知情的情况下，向配合的保障公司提供这样的储户信息，而储户除了要面对电话繁杂，还要承担个东说念主信息知道的风险，“这种储户信息按理说银行是不成对外提供的，银行知道给保障公司，保障公司会不会再次向外知道就很难保证。”

　　“小账”背后的潜执法

　　新京报记者在拜谒中了解到，关连银行从上到下之是以全力匡助倾销保障，甚而不吝知道储户贵寓，原因在于除正常的销售佣金之外，频繁还能拿到数额腾贵的回扣。

　　光谷软件园邮政所内摆放着宣传保障家具的展板。新京报记者 韩福涛 摄

　　“领先银行跟保障公司公对公有手续费的一个结算，叫大账，除了大账之外，他们还不错拿到保障公司出奇给的一笔钱，那种叫小账，即是回扣。”袁龙告诉记者，这几年，他每个月都会从工资里面拿出一部分钱上交，“过去是取出现款，其后是打到一个指定账户。”

　　袁龙说这些钱是给银行的回扣，频繁是以工资的模式打到保障公司职工的个东说念主账户，职工收到工资后再把其中一部分拿出来动作回扣。记者应聘保障公司时发现确如袁龙所说，每次应聘时均被见知，收到工资后需要拿出一部分收入上交。

　　“我把钱收皆了，再转给银行那处指定私东说念主账户，这都是我来操作。”口试信泰东说念主寿保障时，杨司理就明确告诉记者，销售东说念主员每个月都要拿出一部分钱，斡旋交给我方，“银行的东说念主收这笔钱，说白了亦然犯罪的，但我们如故要给。”

　　武汉一家保障公司的渠说念总监在口试时也骄气，模式上销售东说念主员的绩效提成能够是首年保费金额的10%，但现实上惟有5%驾驭，“比如投保东说念主每年交一万，那销售东说念主员能够会获得一千元驾驭的提成，但需要上交一半的提成，现实笔直能够三四百元。”

　　“这是潜执法，这样多年我们都会给，私下面给。” 这位渠说念总监补充说念。

　　金融监管部门应加大处罚力度

　　事实上，武汉当地银行保障界限存在的乱象并不是近期刚刚出现。袁龙告诉记者，从他了解到的情况来说，这些乱象也曾执续多年，永远未获得灵验遏制。

　　新京报记者通过中国裁判文牍网检索到一份判决布告载，九年前，武汉就有保障公司将东说念主员派驻到某银行从事销售责任。

　　这份判决书中提到，被告东说念主姚某2016年3月入职新华东说念主寿保障公司，受公司指派在银行网点从事保障销售责任，姚某独揽责任便利，以入款为名骗取了一百多万元用于汇集赌博，而被害东说念主都是银行的储户，他们一直误以为姚某是银行责任主说念主员。姚某本东说念主也供述称，他被派驻在武汉市洪山区某银行责任，穿戴银行责任服。

　　记者了解到，上述乱象在世界其他场地也守密存在。近期，安徽某地又名银行职工向记者骄气，当地银保界限也存在银行违法引入保障公司东说念主员驻场销售保障的情况。

　　另据公开的监管信息骄气，近三年来，因允许保障公司东说念主员过问银行营业场合参与保障销售行动，海南三亚、山东青岛和新疆乌鲁木皆等地金融监管部门曾对多家银行进行行政处罚。

　　中国政法大学栽植、北京市京都讼师事务所兼职讼师郑飞认为，银行违法引入保障公司销售东说念主员进驻，甚而任由保障销售东说念主员冒充银行职工向储户倾销保障的行径，碎裂了银行保障界限的市集表率，在此情形下签订的保障左券应属无效，“保障销售东说念主员拓荒储户进行投保，要是情节较严重，举例以犯罪占有财物为方向，摄取多种技巧进行拓荒，导致储户财产损失较大，可能组成诳骗罪。”

　　“银行、保障公司一方与个东说念主储户一方，他们的地位是分手等的。”郑飞说，发生纠纷后，目前银行与保障公司在凭据留存、举证上毫无疑问存在上风，“这类保障的销售经过，均发生在银行营业场合，这导致关连的影像贵寓如监控视频、灌音摄像等贵寓都保存在银行。”郑飞认为这会导致储户濒临举证难、维权难的逆境。

　　建行长江新区支行的营业大厅，吊挂着一个由多部门印发的防止犯罪“代理退赔”的晓示。新京报记者 韩福涛 摄

　　袁龙则冷落进一步完善目前在保障销售经过的灌音摄像计谋。“比如说要强制规矩，让储户在镜头前亲口诠释已清爽那些对投保东说念主不利的内容，比如提前退保会具体损失了几许用度等，这样本事幸免储户被蒙蔽或被误导。”

　　郑飞告诉记者，根据权益义务相对应原则，应当从轨制上加大对银行和保障公司的握住，赋予其更多的法律义务。“鉴于银行保障机构在凭据留存上的上风，应当加多举证义务，推行举证包袱特地，银行和保障公司如无法诠释我方行径的正当性，则应当认定有益于储户。”

　　郑飞认为银行保障界限的诸多乱象，其根本原因在于关连轨制的构建不够完善，关连的监管措施不够到位，“应当构建成体系的、丝丝入扣的律例轨制。”

　　“银行保障界限存在的乱象积弊已久，根源在于有益可图。”对外经济贸易大学保障学院栽植王国军冷落金融监管部门应该加大处罚力度，“他们受利益驱动，明明知说念犯罪违法，还这样作念，必须严厉打击，有沿途查沿途，不然这种利益链条无法斩断。”

包袱剪辑：秦艺